7월 1일 시행되는 스트레스 DSR 3단계, 무엇이 바뀌고 어떤 영향이 있을까?

목차

• 스트레스 금리는 어떻게 정해지나요?
• 스트레스 DSR 3단계, 무엇이 달라지나?
  • 1. 적용 대상 확대
  • 2. 스트레스 금리 100% 전면 적용
    • 예시로 살펴보는 변화
• 어떤 영향이 있을까?
  • 1. 대출 수요의 조기 집중
  • 2. 대출 갈아타기 수요 급증
  • 3. 2금융권 이용자에 대한 영향 확대
• 앞으로 어떤 점을 주의해야 할까?
  • 금융기관별 스트레스 금리 반영 방식 확인
  • 한도 축소에 대비한 자금 계획 필수
  • 본인의 DSR 현황 파악하기
• 마무리

DSR(총부채원리금상환비율)은 금융기관이 대출자의 상환 능력을 평가할 때 사용하는 핵심 지표입니다. 쉽게 말해, 연간 소득 대비 원금과 이자 상환액의 비율을 의미합니다. 예를 들어 DSR 40%라면, 연소득 5,000만 원인 사람은 1년에 총 2,000만 원까지 원리금을 갚을 수 있는 수준으로 대출이 제한됩니다.

스트레스 DSR은 여기에 한 걸음 더 나아가 향후 금리 인상 가능성까지 반영해 대출 한도를 산정하는 제도입니다. 현재의 실제 금리에 ‘스트레스 금리’라는 가상의 추가 금리를 더해 계산하므로, 보다 보수적으로 대출 가능 금액이 정해집니다.

스트레스 금리는 어떻게 정해지나요?

금융당국이 매년 2회 공시하는 기준에 따라 스트레스 금리가 정해지며, 이 수치를 각 금융기관이 대출 심사 시 반영합니다. 과거에는 일부만 적용했지만, 이제는 3단계 시행을 앞두고 전체 적용이 강화되는 방식입니다.

스트레스 DSR 3단계, 무엇이 달라지나?

7월 1일부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계에서는 다음과 같은 변화가 발생합니다.

1. 적용 대상 확대

• 현행: 은행권의 주택담보대출과 신용대출, 2금융권의 주택담보대출만 해당
• 3단계부터: 2금융권의 모든 가계대출로 확대
  → 카드론, 신용대출, 자동차할부 등 2금융권 전반이 규제 범위에 포함됩니다.

2. 스트레스 금리 100% 전면 적용

• 기존 2단계에서는 스트레스 금리를 25%만 반영
• 3단계부터는 100% 전면 적용
  → 실제보다 더 높은 금리가 적용되어 대출한도가 줄어듭니다.

예시로 살펴보는 변화

수도권에서 집을 사려는 연봉 1억 원의 직장인이
30년 만기, 연 4% 변동금리로 대출을 받을 경우:

• 2단계(현재) 대출 한도: 약 6억 700만 원
• 3단계(7월 이후) 대출 한도: 약 5억 8,700만 원

약 1,400만 원 이상 대출 가능 금액이 줄어드는 셈입니다.

어떤 영향이 있을까?

1. 대출 수요의 조기 집중

규제 시행 전, 보다 유리한 조건에서 대출을 받으려는 선(先)수요가 증가할 수 있습니다.

• 스트레스 DSR 2단계 시행 전에도 가계대출이 일시적으로 폭증
• 이번에도 같은 현상이 재현될 가능성 큽니다.

2. 대출 갈아타기 수요 급증

스트레스 DSR은 **신규 대출뿐 아니라 대환 대출(갈아타기)**에도 적용됩니다.

• 금리가 더 낮은 상품으로 갈아타기를 계획하고 있다면,
  규제 시행 전에 실행하는 것이 유리할 수 있습니다.

3. 2금융권 이용자에 대한 영향 확대

지금까지 규제의 사각지대였던 2금융권의 기타 대출상품이 모두 포함되면서
신용등급이 낮거나 소득이 불안정한 차주는 대출 접근성이 더 악화될 수 있습니다.

앞으로 어떤 점을 주의해야 할까?

금융기관별 스트레스 금리 반영 방식 확인

• 각 금융기관은 자체 리스크 기준에 따라 스트레스 금리를 약간 다르게 반영할 수 있습니다.
• 대출을 받을 때 은행 간 비교를 반드시 해야 합니다.

한도 축소에 대비한 자금 계획 필수

• 계획 중인 부동산 구입 또는 전세 계약 등은
  규제 시행 전에 자금 스케줄을 조정하는 것이 유리할 수 있습니다.

본인의 DSR 현황 파악하기

• 각 금융사 앱 또는 금융소비자 정보포털 ‘파인’ 등을 통해
  본인의 DSR 수준과 대출 여력을 사전에 확인하는 것이 중요합니다.

마무리

7월 1일부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계는 단순한 규제 강화에 그치지 않습니다. 앞으로의 금리 인상 리스크까지 감안한 보수적 금융환경의 본격화라고 할 수 있습니다. 특히 2금융권까지 포함되어 대출 여력 자체가 줄어드는 현실은 많은 차주에게 실질적인 영향을 미칠 것입니다.

대출을 계획하고 있다면 규제 시행 이전에 실행하는 것을 고려하고, 자신의 소득과 상환능력에 맞춘 합리적인 자금계획이 어느 때보다 중요해졌습니다. 6월 한 달은 신중한 판단과 빠른 실행이 필요한 시기입니다.

대출금리의 모든 것 언제, 어떤 금리를 선택해야 할까?

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