주택연금이란 조건 신청 수령액 계산기

노후 준비는 많은 사람들에게 중요한 과제입니다. 특히 고정 수입이 줄어드는 시기에 안정적인 생활을 보장받기 위해서는 신중한 재정 계획이 필요합니다. 주택연금은 이러한 필요를 충족시키기 위한 중요한 금융 상품입니다. 주택연금은 주택을 담보로 하여, 평생 동안 매월 연금을 수령하면서도 해당 주택에 거주할 수 있도록 보장하는 제도입니다. 이는 주택 소유자가 안정적인 노후를 보낼 수 있도록 돕는 든든한 지원책입니다.

주택연금에 가입하려면 부부 중 한 명이 만 55세 이상이어야 하며, 주택 공시가격이 12억원 이하인 주택을 소유하고 있어야 합니다. 다주택자도 주택의 공시가격 합산이 12억원 이하이면 가입이 가능하며, 12억원 초과 시에는 3년 이내에 1주택을 처분하면 가입할 수 있습니다. 이 제도는 대한민국 국민이라면 누구나 이용할 수 있으며, 다양한 주택 형태도 포함됩니다.

주택연금의 큰 장점 중 하나는 국가가 연금 지급을 보증한다는 점입니다. 이는 연금 지급 중단의 위험이 없음을 의미하며, 안정적인 재정 계획 수립에 큰 도움을 줍니다. 또한, 주택 소유자의 사망 후에도 남은 부채에 대해 상속인에게 추가 청구하지 않으며, 남은 주택 처분 금액이 연금 지급액을 초과할 경우 상속인에게 돌아갑니다.

특히, 주택연금 전용계좌인 '주택연금 지킴이 통장'은 최저생계비에 해당하는 금액에 대한 압류가 금지되어, 수급자가 기본 생활비를 안정적으로 확보할 수 있도록 돕습니다. 이 계좌는 신규 가입자와 기존 가입자 모두 이용할 수 있으며, 주택연금 월 지급금이 185만원을 초과할 경우 일반 계좌와 병행하여 사용할 수 있습니다.

주택연금은 또한 다양한 세제 혜택을 제공하여 경제적 부담을 덜어줍니다. 등록면허세와 지방교육세 감면, 농어촌특별세 면제, 소득세 공제 등 다양한 혜택이 주어지며, 재산세 감면도 가능합니다.

이처럼 주택연금은 주택 소유자의 노후 생활을 안정적으로 지원하는 중요한 제도입니다. 이를 통해 주택 소유자는 평생 동안 안정적인 주거를 보장받으며, 매월 연금을 통해 경제적 안정을 유지할 수 있습니다. 주택연금을 통해 안전하고 풍요로운 노후 생활을 계획해 보시기 바랍니다.

주택연금이란?

주택연금은 주택 소유자가 집을 담보로 제공하고, 그 집에 계속 거주하면서 평생 동안 매월 연금을 받는 제도입니다. 이는 국가가 보증하는 제도로, 부부 중 한 명이 만 55세 이상이고 공시가격이 12억 원 이하인 주택 또는 주거용 오피스텔을 소유한 경우 누구나 이용할 수 있습니다. 다주택자도 부부 소유 주택의 공시가격을 합산해 12억 원 이하일 경우 가입이 가능합니다.

가입 요건

연령 및 국적

부부 중 한 명이 만 55세 이상이어야 하며, 부부 중 한 명은 대한민국 국민이어야 합니다.

주택 소유 조건

• 주택가격: 부부 기준 공시가격이 12억 원 이하인 주택을 소유해야 합니다. 다주택자의 경우 합산 공시가격이 12억 원 이하일 때 가입이 가능하며, 공시가격이 12억 원을 초과하는 2주택자는 3년 이내에 1주택을 처분할 경우 가입할 수 있습니다.
• 대상 주택: 주택법 제2조제1호에 따른 주택, 지방자치단체에 신고된 노인복지주택 및 주거 목적의 오피스텔이 포함됩니다.
• 거주 요건: 가입자 또는 배우자가 실제로 거주지로 이용해야 합니다(주민등록 전입 필요).

기타 조건

• 채무관계자 자격: 가입자 및 배우자는 의사능력 및 행위능력이 있어야 합니다. 치매 등으로 의사능력 또는 행위능력이 없거나 부족한 경우 성년후견제도를 활용해 가입할 수 있습니다.

비용 및 보증

초기 보증료

초기 보증료는 주택가격의 1.5%이며, 대출상환 방식의 경우 1.0%입니다. 이 비용은 최초 연금 지급일에 납부해야 합니다.

연보증료 및 기타 비용

연보증료와 대출이자가 있으며, 가입 시 직접 내는 비용은 감정평가 수수료, 등록면허세(지방교육세 포함) 등이 있습니다. 우대형 주택연금 가입자는 필요 시 감정평가 수수료를 지원받을 수 있습니다.

연금 지급 방식

주택연금의 연금 지급 방식은 소유 주택의 가격과 가입자의 연령에 따라 결정됩니다.

주택가격

주택연금 월 지급금을 정할 때 기준이 되는 주택가격은 공사에서 인정하는 시세를 적용합니다. 아파트의 경우 한국부동산원 시세, KB 국민은행 시세를 순차적으로 적용하며, 아파트 외의 주택과 오피스텔은 감정기관의 감정평가를 통해 시세가 결정됩니다.

가입자의 연령

연령은 부부 중 나이가 젊은 사람을 기준으로 합니다. 동일한 주택가격일 경우 연령이 높을수록 월 지급금이 많아지고, 연령이 낮을수록 월 지급금이 줄어듭니다.

담보 제공 방식

주택연금은 저당권 방식과 신탁 방식 두 가지로 나눌 수 있습니다.

저당권 방식

• 소유권: 가입자가 소유권을 유지하며 공사는 담보 주택에 저당권을 설정합니다.
• 배우자 연금 승계: 가입자 사망 시 소유권 이전 등기 절차가 필요합니다.
• 임대: 보증금 있는 일부 임대는 불가능합니다.

신탁 방식

• 소유권: 주택 소유자가 주택을 공사에 신탁(소유권 이전)하고 공사는 우선수익권을 담보로 취득합니다.
• 배우자 연금 승계: 소유권 이전 없이 자동으로 연금 승계가 가능합니다.
• 임대: 보증금 있는 일부 임대가 가능합니다.

연금 수령 방식

종신 방식

• 정액형: 매월 동일한 금액을 수령합니다.
• 초기증액형: 가입 초기 일정 기간(3년, 5년, 7년, 10년 중 선택)은 정액형보다 많이, 이후에는 정액형보다 덜 수령합니다.
• 정기증가형: 초기에는 정액형보다 적게 받고, 3년마다 4-5%씩 일정하게 증가한 금액을 수령합니다.

확정기간 혼합 방식

가입 연령에 따라 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 중 선택한 일정 기간 동안 매월 동일한 금액을 수령하고 평생 거주할 수 있습니다.

주택연금의 종류

일반 주택연금

55세 이상의 노년층이 주택을 담보로 제공하고 노후 생활 자금을 평생 동안 매월 연금으로 수령합니다.

주담대 상환용 주택연금

주택담보대출 상환용으로, 인출 한도(연금 대출 한도의 50-90%) 범위 내에서 일시 목돈으로 찾아 쓰고 나머지는 평생 동안 매월 연금으로 수령합니다.

우대형 주택연금

부부 기준 2억 5천만 원 미만의 1주택 소유자이면서, 1인 이상이 기초연금 수급권자인 경우 일반 주택연금 대비 최대 20% 더 수령할 수 있습니다.

주택연금의 장점

평생 거주 보장

주택연금은 가입자와 배우자 모두에게 평생 동안 거주를 보장합니다. 부부 중 한 명이 돌아가신 경우에도 연금 감액 없이 동일한 금액의 지급을 보장받습니다.

국가 보증

국가가 연금 지급을 보증하므로 연금 지급 중단 위험이 없습니다.

합리적인 상속

부부가 모두 사망한 후 주택을 처분해 정산하면 됩니다. 연금 수령액이 집값을 초과하더라도 상속인에게 청구하지 않으며, 반대로 집값이 남으면 상속인에게 돌아갑니다.

• 주택처분금액 > 연금지급총액: 남는 부분은 상속인에게 돌아갑니다.
• 주택처분금액 < 연금지급총액: 부족분에 대해 상속인에게 별도 청구하지 않습니다.

연금 지급 총액은 월 지급금 누계, 수시 인출금, 보증료(초기 보증료 및 연보증료), 그리고 이에 대한 대출 이자를 포함합니다.

세제 혜택

주택연금 가입자는 다양한 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

• 등록면허세 및 지방교육세 감면: 주택 공시가격이 5억 원 이하인 1세대 1주택자는 등록면허세와 지방교육세의 최대 75%를 감면받을 수 있습니다. 등록면허세액이 300만 원 이하인 경우 75% 감면, 300만 원을 초과하는 경우 225만 원이 공제됩니다. 신탁 방식 주택연금 가입자의 경우 등록면허세 6,000원과 지방교육세 1,200원만 발생하며, 공사가 해당 비용을 지원합니다.
• 농어촌특별세 면제: 농어촌특별세 납세의무가 면제됩니다.
• 국민주택채권 매입의무 면제: 국민주택채권 매입 의무가 면제됩니다.
• 소득세 공제: 대출이자 비용에 대해 연간 200만 원 한도로 소득공제를 받을 수 있습니다.
• 재산세 감면: 1세대 1주택자가 저당권 방식 주택연금에 가입한 경우 재산세(본세)를 최대 25% 감면받을 수 있습니다. 주택 공시가격이 5억 원 이하인 경우 재산세 25% 감면, 5억 원을 초과하는 경우 5억 원을 기준으로 재산세가 부과됩니다.

주택연금 계산기

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주택연금 전용계좌(주택연금 지킴이 통장)

주택연금 전용계좌, 일명 '주택연금 지킴이 통장'은 주택연금 수급자가 연금 지급액을 안전하게 관리할 수 있도록 설계된 특별 계좌입니다. 이 계좌는 「민사집행법」 제195조제3호에 규정된 최저생계비인 185만원 이하의 금액만 입금되며, 입금된 금원에 대한 압류가 금지됩니다. 이를 통해 연금 수급자가 생활 안정성을 보장받을 수 있습니다.

이용 가능 대상자

신규 및 기존 고객

• 주택연금을 신규로 신청하는 고객
• 현재 주택연금을 이용 중인 고객

월지급금 초과 시

주택연금 월지급금이 185만원을 초과하는 경우에는 주택연금 전용계좌(주택연금 지킴이 통장)와 일반 계좌를 모두 주택연금 수령계좌로 등록하여 이용해야 합니다.

신청 방법 및 절차

확인서류 발급

• 고객 → 공사: 가까운 주택금융공사를 방문하거나 유선을 통해 '주택연금 전용계좌 이용확인서' 발급을 신청합니다.

통장 개설 신청

• 고객 → 은행: 주택연금대출을 약정한 은행 영업점을 방문하여 '주택연금 지킴이 통장' 개설을 신청합니다.

수령통장 등록

• 은행 → 고객: 개설된 '주택연금 지킴이 통장'을 주택연금 수령계좌로 등록되도록 요청합니다.

개설 가능 금융기관

주택연금 전용계좌는 대출 약정을 맺은 금융기관에서만 개설할 수 있습니다. 다음과 같은 금융기관에서 개설이 가능합니다:

• KB국민은행
• NH농협은행
• 신한은행
• 우리은행
• 하나은행
• IBK기업은행
• 수협은행
• 부산은행
• 경남은행
• 전북은행
• 대구은행
• 광주은행
• 지역 농·축협

주택연금 전용계좌의 장점

압류 금지

주택연금 월지급금 중 최저생계비에 해당하는 금액(185만원 이하)은 압류가 금지되어, 연금 수급자가 안정적으로 생활비를 확보할 수 있습니다.

간편한 관리

주택연금 전용계좌를 통해 연금 지급액을 한 계좌에서 관리할 수 있어 편리합니다.

보호 및 보장

국가가 보증하는 주택연금을 안전하게 보호받으며, 생활에 필요한 기본 자금을 확실히 보장받을 수 있습니다.

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주택연금 전용계좌는 주택연금 수급자가 보다 안정적이고 안전하게 연금을 관리할 수 있도록 돕는 중요한 금융 상품입니다. 특히, 연금 수급액의 압류를 방지하여 수급자가 생활에 필요한 자금을 안정적으로 확보할 수 있도록 설계되었습니다. 주택연금 수급자라면 이 계좌를 활용하여 노후 생활의 안정을 도모하는 것이 좋습니다.

마무리

주택연금은 노후 생활 자금 마련에 어려움을 겪는 주택 소유자들에게 안정적인 소득을 제공하여 삶의 질을 향상시키는 중요한 제도입니다. 다양한 가입 요건과 연금 수령 방식을 통해 개인의 상황에 맞춰 최적의 노후 대비 방법을 선택할 수 있습니다. 주택연금에 가입하여 안정적이고 풍요로운 노후 생활을 영위하시길 바랍니다.

연금저축펀드 가입 전에 꼭 알아야 할 사항들

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